“坐等收钱”时代结束从2020年起央行将对这2类存款“出手”

近年来,随着国内经济水平的提高,人们手中的钱也越来越多。大多数中国人有钱后,他们做的第一件事就是把钱存入银行。长期以来,中国是世界上的“储蓄大国”,中国人也是世界上最爱存钱的国家,这种存钱的“情怀”也使中国的储蓄率从2000年的35.6%上升到2008年的51.8%。虽然近年来储蓄率有所下降,但仍保持在45%的水平,这仍然是世界第一。

另外,银行存款的安全性更高,因此成为大多数人的首选。然而,随着互联网产业的发展壮大,第三方平台也推出了多种金融产品。很多人学会了如何分析如何提高理财利率,存款也不一定非得放在银行。尤其是2013年余额宝等互联网金融平台的崛起,导致银行存款大量流失,吸引储蓄的压力越来越大。从利息来看,这些金融平台是高于银行普通存款的。在这种情况下,很多人自然而然地被这些理财产品所吸引,不再把钱存入银行。为解决银行面临的困境,央行从2015年开始全面放开存款利率限制,以提高市场竞争力。

为了增强在金融市场的竞争力,银行还积极推出了多种创新存款产品。例如,大额存单和结构性存款等等,这些利率远高于普通存款。对于存款人来说,哪里的利率高,自然会把钱存在哪里,如此一来,银行的竞争力也就得到了提升。

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有些人可能不太了解这种存款。简单地说,如果您在银行存了两年的大额存单,如果您只存了一年零九个月,遇到紧急情况需要提取,一般来说,如果存款不足两年,银行会直接按照活期计算利息。但是靠档计息提前取出,其中一年半按大额存单利息计算,其余月份按活期利息计算。

9月29日下午,刘振在自己家中看着摆在电视机柜上的各式各样的葫芦。刘力鑫摄

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但总的来说,把钱存在银行仍然是公众的最佳选择。与那些标榜“炒作”的高收益理财方式相比,人们当然更愿意相信银行。虽然利率较低,但利息收入非常稳定,不存在损失本金的潜在风险。不过,值得一提的是,为了吸引更多存款,不少银行都自行制定了一些规定。虽然受到储户的高度赞扬,但实际上违反了公平竞争的市场原则,违反了相关规定。最近,国家对此类现象采取了“零容忍”的打击态势。

对于违反央行规定的存款产品,也有望叫停。对于储户来说,想“坐等收钱”是不现实的。提前支取存款而不损失利息也是不现实的,因为依靠银行存款“躺赚”的日子已经过去了。

很多人不明白这一点。既然存款人依靠存款利息是有益的,为什么要取消它呢?事实上,停止此类存款的原因是,靠档计息降低了银行收取存款的成本。虽然可以降低存款成本,但增加了存款成本,不利于降低贷款利率。

9月29日下午,刘振在自己家中与身后各式各样的葫芦合影。经过几十年的创作,刘振烙的葫芦摆满了家里的各个角落。他曾经耗费数十天在在一个葫芦上烙画了一百个“福”字。刘力鑫摄

从严格意义上讲,结构性存款不是存款,而是银行的正常业务,是具有投资属性的金融产品。一般结构性存款的收入不是固定的,属于保险+浮动收益的结构。如果投资者面临一定的风险波动,他们可能会获得更大的回报。结构性存款的风险略高于定期存款,从收入的角度来看,如果结构化产品设计更好,成熟产品的收入可以获得更高的回报。

众所周知,投资理财产品会带来更高的回报,但也存在本金损失的风险。为了让储户积极投资,一些银行变相推出“保本”计划。从监管角度看,这种业务银行无法保证客户本金,这无疑增加了银行的“风险”,因此被央行公开叫停。

根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,靠档计息以及结构性存款功能明显违反规定,将对这两类存款严格查处。这意味着储户可以通过把钱存入银行来“坐收”高利率的时代已经结束。

今年71岁高龄的刘振老人居住在江西省南昌市青山湖区,因为常年在葫芦上进行烙画创作,他被亲朋邻里亲切地称为“葫芦爷爷”。如今他已创作了数千个葫芦。刘振老人在读中学时就喜爱美术,上世纪八九十年代,刘振在景德镇游玩时第一次接触到了葫芦艺术品,对其产生了兴趣,回家后便开始尝试自己创作。十几年前刘振在一次意外中脊柱受伤,从此行动不便,大部分时间只能呆在家里,不甘寂寞的刘振全身心投入烙画葫芦中,在葫芦身上刘振找回了人生的价值和意义,也获得了快乐。刘力鑫 摄

事实上,如果想获得更高的利率,不必依赖银行之间的竞争。有时,只要储户掌握了一些存款提示,其收益就会远远高于其他人。例如,存款方式、存款时间、存款银行等都会影响存款人的利益。

这个补丁没有详细说明任何具体的优势,我们也没能找到任何公开的文档来说明这个特定的SME功能。目前能够了解到的是它增加了 “SME_COHERENT”功能的位,而这个后续补丁则确保在有硬件强化的跨加密域缓存一致性的情况下不刷新缓存。这两个补丁都是作为 “x86/cpu”变化的一部分,在10月Linux 5.10合并窗口开启前排队准备发布。

这意味着,即使储户提前取款,仍可享受较高的利率,这自然对储户非常有利。在央行的规定中,也明确要求整顿这一存款,部分银行已不再遵循靠档计息的规定。这意味着,如果储户提前支取存款,利息可能减半。

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